Кредитные каникулы: кому положены и как получить

Автор: Наталья Ванина Директор Департамента по бухгалтерскому обслуживанию российского малого бизнеса

Содержание
Общие принципы предоставления кредитных каникул Особенности кредитных каникул для бизнеса Особенности кредитных каникул для граждан Перечень наиболее пострадавших отраслей

Если у вас имеется кредит, при соблюдении ряда условий вы можете получить отсрочку платежей по основному долгу и процентам (основание - Постановление №434 от 03.04.2020).

Кто может претендовать на кредитные каникулы?

Предприятия малого и среднего бизнеса, которые относятся к наиболее пострадавшим отраслям (см. Перечень здесь)
Физические лица и Индивидуальные предприниматели в случае снижения их дохода более чем на 30% по сравнению с 2019 годом (берется среднемесячный показатель).

Общие принципы предоставления кредитных каникул

Отсрочка предоставляется только 1 раз на срок до 6 месяцев по кредитным договорам, заключенным до 3 апреля 2020 года
В течение льготного периода не начисляются штрафы, пени, неустойки, а если они были начислены до начала льготного периода, их выплаты переносятся.

Важно!

Проценты по кредиту все равно начисляются, просто их уплата может быть отложена до даты погашения основного долга. В этом случае общая сумма процентов вырастет, поскольку при отсрочке выплаты кредита увеличится и срок начисления процентов.

Отсюда вывод: отсрочкой по процентам лучше не пользоваться либо стараться их частично погашать, не дожидаясь сроков окончания кредита.

Если кредитный договор обеспечен ипотекой или залогом, регистрационную запись об изменении договора Банк вносит сам. Если залогодателем выступает третье лицо, его согласие на внесение изменений не требуется.

Требование должно быть направлено в Банк не позднее 30 сентября 2020 года.

У Банка есть 5 рабочих дней на рассмотрение требования, после чего заемщик получает уведомление об изменении кредитного договора и новый график платежей.

Важно!

Если в течение 10 дней Банк не направляет ответ, автоматически считается, что отсрочка, о которой просил заемщик, предоставлена на тех условиях, которые он указал в требовании.

По окончании льготного периода кредитные платежи устанавливаются аналогично тем, что действовали до каникул.

По желанию заемщика льготный период может быть завершен досрочно (для этого достаточно отправить в Банк уведомление). Также у заемщика остается право на досрочное погашение кредита.

Особенности кредитных каникул для бизнеса

Особенности для ИП:

У ИП есть дополнительная возможность обратиться не только за отсрочкой, но и за уменьшением размера платежа.
Индивидуальные предприниматели могут воспользоваться как схемой предоставления каникул для малого и среднего бизнеса, так и для граждан.

Даже если вы не относитесь к пострадавшей отрасли, банки в индивидуальном порядке вырабатывают программы поддержки. Так что в любом случае обращайтесь за реструктуризацией.

Важно!

Если у вас открыта кредитная линия, в течение льготного периода вы не будете получать денежные средства.

Особенности кредитных каникул для граждан

Граждане могут потребовать предоставления кредитных каникул по потребительским, ипотечным кредитам, а также по кредитным картам.

Банк не имеет право отказать, если заемщик удовлетворяет всем условиям. Но есть ограничения по суммам кредитов. Например, лимиты по ипотечным кредитам зависят от региона. (Постановление Правительства РФ от 10 апреля 2020 г. № 478).

По каким кредитам можно получить отсрочку платежей:

Вид кредита	Ограничение по сумме	Особенности
ипотечный	4,5 млн руб.	только г. Москва
	3 млн руб.	только г. Санкт-Петербург; Московская область; субъекты РФ Дальневосточного федерального округа
	2 млн руб.	все остальные регионы
потребительский	300 тыс. руб.	для индивидуальных предпринимателей
потребительский	250 тыс. руб.	для физлиц
автокредиты	600 тыс. руб.
кредитные карты	100 тыс. руб.	для физлиц

Как подтвердить падение дохода

Перечень документов является открытым, то есть он не ограничивается законодательно. Это могут быть:

В случае увольнения:

оригинал трудовой книжки
справка из центра занятости о присвоении статуса безработного

В случае снижения доходов (отпуск без сохранения, перевод на 0,5 ставки, перевод на ГПХ):

справка о доходах (2-НДФЛ) за 2019 год и 2020 год
заверенная копия Приказа о переводе на 0,5 ставки
заверенная копия Приказа об объявлении простоя организации
заверенная копия уведомления Службы занятости (в случае простоя).

Документы, подтверждающие падение дохода, могут быть предоставлены в Банк не сразу. Правда, по срокам уже сейчас есть разногласия: Сбербанк ограничивает своих клиентов 30 днями, в официальном разъяснении Правительства говорится о 90 днях. В любом случае, эту информацию лучше уточнить в своем Банке.

Важно!

Банки проверяют предоставленную информацию, и если она не соответствует действительности, ваша кредитная история будет испорчена.

Банки уже обратились к Правительству с просьбой ввести ответственность граждан за недобросовестное получение кредитных каникул.

Как эта система работает на практике нам только предстоит узнать. Статистика на первую неделю апреля не внушает оптимизма. На 7 апреля в системно значимые банки поступило 107 тысяч заявлений россиян на кредитные каникулы.

Из них: